如何依法依規(guī)從事民間借貸活動(dòng)，將面臨何種民事、刑事法律風(fēng)險(xiǎn)？如何防范？上海債務(wù)糾紛律師對(duì)此予以總結(jié)。

　　一、民間借貸法律法規(guī)歷史沿革

　　二、民間借貸主體民事、刑事法律風(fēng)險(xiǎn)防范

　　（一）出借人民事法律風(fēng)險(xiǎn)

　　（二）出借人刑事法律風(fēng)險(xiǎn)

　　（三）借款人民事法律風(fēng)險(xiǎn)

　　（四）借款人刑事法律風(fēng)險(xiǎn)

　　一、民間借貸法律法規(guī)歷史沿革

　　與民間借貸有關(guān)的歷史法律法規(guī)規(guī)定：

　　民間借貸規(guī)定中關(guān)于利率、企業(yè)拆借的規(guī)定摘要：

　　目前關(guān)于民間借貸利率的重要規(guī)定[《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2015-9-1）]

　　（圖片源于網(wǎng)絡(luò)，如有侵權(quán)告知立刪）

　　二、民間借貸主體民事、刑事法律風(fēng)險(xiǎn)防范

　　01出借人民事法律風(fēng)險(xiǎn)

　　合同文本專業(yè)律師審核擬定（利率、借期、提前還款、送達(dá)、管轄）

　　借款人主體資格、償還能力、財(cái)產(chǎn)狀況盡調(diào)；

　　擔(dān)保[抵押、質(zhì)押、保證人(配偶、公司、親屬)、共同借款人等]；

　　借款用途約定、借款使用過程監(jiān)管；

　　借款交付留痕（轉(zhuǎn)賬、約定賬戶、轉(zhuǎn)賬備注）；

　　債務(wù)人經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營狀況跟蹤、監(jiān)管；

　　第一時(shí)間財(cái)產(chǎn)保全、仲裁/訴訟；

　　注意時(shí)效。

　　“你圖的是他的利息，他圖的是你的本金”

　　02出借人刑事法律風(fēng)險(xiǎn)

　　敲詐勒索罪

　　非法侵入住宅罪

　　故意傷害罪

　　詐騙罪

　　非法拘禁罪

　　尋釁滋事罪

　　虛假訴訟罪

　　非法經(jīng)營罪

　　強(qiáng)迫交易、搶劫、綁架……

　“套路貸”重要規(guī)定

　　最高人民法院 最高人民檢察院 公安部 司法部關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見（2019-04-09）

　　“套路貸”：

　　是對(duì)以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔(dān)保”等相關(guān)協(xié)議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財(cái)物的相關(guān)違法犯罪活動(dòng)的概括性稱謂。

　　“套路貸”的常見犯罪手法和步驟包括但不限于以下情形：

　　（1）制造民間借貸假象。

　　犯罪嫌疑人、被告人往往以“小額貸款公司”“投資公司”“咨詢公司”“擔(dān)保公司”“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”等名義對(duì)外宣傳，以低息、無抵押、無擔(dān)保、快速放款等為誘餌吸引被害人借款，繼而以“保證金”“行規(guī)”等虛假理由誘使被害人基于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)簽訂金額虛高的“借貸”協(xié)議或相關(guān)協(xié)議。有的犯罪嫌疑人、被告人還會(huì)以被害人先前借貸違約等理由，迫使對(duì)方簽訂金額虛高的“借貸”協(xié)議或相關(guān)協(xié)議。

　　（2）制造資金走賬流水等虛假給付事實(shí)。

　　犯罪嫌疑人、被告人按照虛高的“借貸”協(xié)議金額將資金轉(zhuǎn)入被害人賬戶，制造已將全部借款交付被害人的銀行流水痕跡，隨后便采取各種手段將其中全部或者部分資金收回，被害人實(shí)際上并未取得或者完全取得“借貸”協(xié)議、銀行流水上顯示的錢款。

　　（3）故意制造違約或者肆意認(rèn)定違約。

　　犯罪嫌疑人、被告人往往會(huì)以設(shè)置違約陷阱、制造還款障礙等方式，故意造成被害人違約，或者通過肆意認(rèn)定違約，強(qiáng)行要求被害人償還虛假債務(wù)。

　　（4）惡意壘高借款金額。

　　當(dāng)被害人無力償還時(shí)，有的犯罪嫌疑人、被告人會(huì)安排其所屬公司或者指定的關(guān)聯(lián)公司、關(guān)聯(lián)人員為被害人償還“借款”，繼而與被害人簽訂金額更大的虛高“借貸”協(xié)議或相關(guān)協(xié)議，通過這種“轉(zhuǎn)單平賬”“以貸還貸”的方式不斷壘高“債務(wù)”。

　　（5）軟硬兼施“索債”。

　　在被害人未償還虛高“借款”的情況下，犯罪嫌疑人、被告人借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段向被害人或者被害人的特定關(guān)系人索取“債務(wù)”。

　　實(shí)施“套路貸”過程中，未采用明顯的暴力或者威脅手段，其行為特征從整體上表現(xiàn)為以非法占有為目的，通過虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相騙取被害人財(cái)物的，一般以詐騙罪定罪處罰；

　　對(duì)于在實(shí)施“套路貸”過程中多種手段并用，構(gòu)成詐騙、敲詐勒索、非法拘禁、虛假訴訟、尋釁滋事、強(qiáng)迫交易、搶劫、綁架等多種犯罪的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體案件事實(shí)，區(qū)分不同情況，依照刑法及有關(guān)司法解釋的規(guī)定數(shù)罪并罰或者擇一重處。

　　“非法放貸”重要規(guī)定

　　最高人民法院 最高人民檢察院 公安部 司法部《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（2019-10-21）

　　違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項(xiàng)的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

　　《中華人民共和國刑法》

　　第二百二十五條 【非法經(jīng)營罪】違反國家規(guī)定，有下列非法經(jīng)營行為之一，擾亂市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：

　　（一）未經(jīng)許可經(jīng)營法律、行政法規(guī)規(guī)定的專營、專賣物品或者其他限制買賣的物品的；

　　（二）買賣進(jìn)出口許可證、進(jìn)出口原產(chǎn)地證明以及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定的經(jīng)營許可證或者批準(zhǔn)文件的；

　　（三）未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)非法經(jīng)營證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的；

　　（四）其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營行為。

　　一圖看懂非法放貸新規(guī)：

　　防范措施：

　　嚴(yán)格對(duì)照非法放貸新規(guī)上述要件，逐條排除自身風(fēng)險(xiǎn)，切忌以身試法。其中利率不超是關(guān)鍵！

　　“非法放貸”規(guī)定關(guān)于其他形式犯罪的規(guī)定：

　　為從事非法放貸活動(dòng)，實(shí)施擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、套取金融機(jī)構(gòu)資金高利轉(zhuǎn)貸、騙取貸款、非法吸收公眾存款等行為，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)擇一重罪處罰。

　　為強(qiáng)行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務(wù)，實(shí)施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財(cái)物、尋釁滋事等行為，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰。

　　糾集、指使、雇傭他人采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢(shì)等手段強(qiáng)行索要債務(wù)，尚不單獨(dú)構(gòu)成犯罪，但實(shí)施非法放貸行為已構(gòu)成非法經(jīng)營罪的，應(yīng)當(dāng)按照非法經(jīng)營罪的規(guī)定酌情從重處罰。

　　有組織地非法放貸，同時(shí)又有其他違法犯罪活動(dòng)，符合黑社會(huì)性質(zhì)組織或者惡勢(shì)力、惡勢(shì)力犯罪集團(tuán)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)分別按照黑社會(huì)性質(zhì)組織或者惡勢(shì)力、惡勢(shì)力犯罪集團(tuán)偵查、起訴、審判。

　　黑惡勢(shì)力非法放貸的，據(jù)以認(rèn)定“情節(jié)嚴(yán)重”“情節(jié)特別嚴(yán)重”的非法放貸數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對(duì)象數(shù)量起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，可以分別按照本意見第二條規(guī)定中相應(yīng)數(shù)額、數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)的50%確定；同時(shí)具有本意見第三條第一款規(guī)定情形的，可以分別按照相應(yīng)數(shù)額、數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)的40%確定。

　　03借款人民事法律風(fēng)險(xiǎn)

　　高利息

　　砍頭息

　　利息、居間費(fèi)（變相利息）不同仲裁合同

　　套路貸

　　虛增借貸金額

　　虛假資金走賬流水

　　違約陷阱

　　空白合同（最高院空白合同視為無限授權(quán)案例）

　　無法履行生效判決裁定，被強(qiáng)制執(zhí)行并被列入失信被執(zhí)行人名單、限制高消費(fèi)、限制出入境等風(fēng)險(xiǎn)

　　04借款人刑事法律風(fēng)險(xiǎn)

　　非法吸收公眾存款罪

　　集資詐騙罪

　　合同詐騙罪

　　詐騙罪

　　虛假訴訟罪

　　拒執(zhí)罪

　　非法吸收公眾存款罪

　　第一百七十六條 【非法吸收公眾存款罪】非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。

　　單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。上海債務(wù)糾紛律師

　　集資詐騙罪

　　第一百九十二條 【集資詐騙罪】以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。